发展普惠金融，让金融服务能够渗透至小微企业、农民、城镇低收入人群，从而促进实体经济的发展，成为近年来金融机构探索的重要方向。自2015年以来，“普惠金融”这一关键词连续三年出现在政府工作报告之中，成为金融行业未来发展的重要着力点。2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》(以下简称《规划》)。随后，央行、银监会、保监会也纷纷出台相应政策为落实普惠金融提供支持。

随着今年《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》的落地，普惠金融建设路径正在变得越来越具体。不过，有分析人士提出，发展普惠金融，不仅需要多层次的机构建设和多层次的市场建设，还要将市场机制与政府扶持机制结合起来。金融机构在发展普惠金融的同时，也应当注意平衡商业化盈利与社会责任的关系。

建设速度加快

普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

2015年，在十二届全国人大三次会议上李克强总理作的政府工作报告中表示，大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。

2016年1月15日，国务院印发《规划》，拉开了普惠金融发展的序幕。《规划》中提出了具体的发展目标，到2020年，要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。同时，要健全多元化广覆盖的机构体系、创新金融产品和服务手段、推进金融基础设施建设、完善普惠金融法律法规体系、发挥政策引导和激励作用、加强普惠金融教育与金融消费者权益保护、组织保障和推进实施。

在我国金融体系占据主导地位的商业银行成为普惠金融建设的先锋军。5月3日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，明确要求大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立。银监会5月26日发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求相关银行从总行到分支机构，自上而下搭建普惠金融垂直管理体系，总行设立普惠金融事业部，分支机构科学合理设置普惠金融事业部的前台业务部门和专业化的经营机构，下沉业务重心，下放审批权限，以便更好地服务普惠金融客户。截至6月末，工、农、中、建、交五大国有商业银行总行普惠金融事业部均已正式挂牌。

多层次的政策支持

在普惠金融发展过程中，无论是传统的银行、保险、基金、担保公司等机构，还是近年来蓬勃发展的互联网金融行业，都需要从自身出发，贡献力量。在分析人士看来，普惠金融不是某类金融机构的事，也不是金融机构内某个部门的事，而是金融业的整体理念——要以客户为中心，为其提供方便、高质量的金融服务。要让所有的持牌金融机构树立服务意识，以客户为中心开发金融产品，才能有普惠金融的服务。

全国人大常委会财经委副主任委员吴晓灵7月20日在中国中小企业协会普惠金融促进工作委员会成立大会上表示，普惠金融的商业可持续离不开政府的扶植，要把市场机制与政府扶持机制结合。政府可通过担保基金为特定的目标客户提供增信服务，通过对金融机构的风险共担提升金融机构的服务能力，降低服务对象的融资成本。在多层次的政策支持中，要以成本效益和社会公众利益为原则，区分不同的机构定位、市场划分和监管定位。

目前来看，各金融监管机构都从行业特点出发，出台了有针对性的普惠金融政策。2016年2月6日，银监会普惠金融部发布了《中国银监会办公厅关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》，文中对银行业金融机构和各级监管部门推进普惠金融发展工作提出了指导意见，要求着力增加普惠金融服务和产品供给，明显改善对小微企业、“三农”、贫困人口、特殊人群等薄弱领域的金融服务水平。2016年4月21日，银监会、科技部、央行又联合发布《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》。