中国普惠金融发展背景

1.普惠金融成为经济领域重要议题

由于历史原因，我国的金融一直在体制下运行，虽然我国各类金融机构较多，但基层金融服务总量上来讲仍是供给不足，因此普惠金融在近年得到政府的重视，在“十三五”规划中，发展普惠金融和多业态中小微金融组织也继续成为重要内容之一。

2.中国普惠金融特点和服务对象

普惠金融的特点

家庭和企业可以用合理的价格获得各种金融服务。金融机构的可持续性，是指可提供长期的金融服务，且覆盖范围广。

3.中国中小微企业贡献巨大传统金融支持度仍较低

我国中小微企业约占中国企业总数的90%以上，中小微企业对中国经济贡献巨大，是经济活动中最具活力和创新力的群体，对实体经济具有积极的促进作用。但中小微企业在传统金融机构获得支持度较低。根据工商总局公布数据截至今年9月底，全国实有个体工商户5285万户，私营企业1802万户。截至2015年6月末，全国金融机构贷款(本外币口径)余额94.43万亿元，其中，小微企业贷款余额达22.05万亿元，占比23.35%。

4.三农贷款余额增速放缓产品及服务方式创新需突破

中国涉农金融机构(农村信用社、农村商业银行、乡镇银行等)累计机构数3566家，其中以村镇为例，全国有1 045个县(市)核准设立，县域覆盖率为54.57%，虽有增长但仍有空白;从三农贷款的增长情况看，从2014年末的19.4万亿，至2015年Q3增长至21.1万亿，贷款余额增速在逐渐放缓，为更好的支持三农，需要农村金融产品和服务方式创新来不断适应现代农业发展要求。

5.中小微企业是普惠金融重点领域对实体经济有盘活作用

实体经济融资难已经成为业内共识，实体经济中的大量中小企业、小微商户的投融资需求，远远没有被满足。中小企业是经济活动中最具活力和创新力的群体，对扩大经营、长远发展的融资需求最为迫切。中小微企业一旦获得发展机会，其对民生、经济的促进作用将得到凸显，同时盘活整个实体经济。易观认为，普惠金融的服务群体中，中小微企业是重中之重，是推动整个普惠金融发展的重点领域。

中国普惠金融现状分析

1.新型金融服务补充传统金融不足成普惠金融未来路径

通过比较发现，现阶段传统的金融服务模式无法满足普惠金融的需求。通过互联网、大数据等技术为用户提供新型金融服务，能够把金融的支付清算、融通资金、股权细化、资源转移、风险管理和信息提供等功能在不同程度上都得到提升，是对传统金融质的升级。

2.信用基础设施奠定普惠金融基础央行数据库覆盖面逐渐扩大

经过十年努力，征信系统接入机构数量逐年增加，目前企业和个人征信系统基本覆盖全国信贷市场，截至2014年底，企业和个人征信系统接入机构数分别为1724家和1811家。企业和个人征信系统为小微型金融机构，包括村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司、贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等提供系统接入和查询服务，目前分别接入小微型金融机构1179家和1236家，有利于普惠金融过程中的风险管理。

3.金融创新模式日益多元化推动金融普惠深化发展

普惠金融最初的基本形态是小额信贷和微型金融，经过多年发展，已基本涵盖了储蓄、支付、保险、理财和信贷等金融产品和服务。其中有的侧重交易的便利，有的侧重居民生活的改善，而有的则侧重对创业投资的支持。无论采取哪种方式，普惠金融最终都将着力于提高资源配置效率和增进社会福利。

中国普惠金融发展趋势

趋势一——普惠金融制度基础将逐步健全完善

随着国家对普惠金融的提倡以及对互联网金融的重视，针对互联网金融的法律支付和监管政策将逐步完善，普惠金融监测指标体系有望从局部到整体得到建立。其次，信用是金融交易的核心要素，互联网及大数据技术也是科技金融的重要技术手段，这些都将作为普惠金融的基础逐步健全。

趋势二——中小微企业及商户将成为普惠金融重点领域

中小企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示，我国中小企业数量达到7000多万，占全国企业总数99%以上，若把尚未注册的小微商户计算在内，数量更多。但由于中小企业存续时间不确定，缺少可抵押资产，银行获取中小企业信息成本比较大，加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大，使得中小企业很难获得银行的贷款，即使获取银行贷款，其成本要比大企业高很多。

趋势三——消费金融作为普惠金融一环有巨大发展空间

普惠金融面向的个体、城市低收入群体等收入虽低，但是对于租房、结婚、家电、装修等消费是刚性需求，大众参与途径与门槛获得提升后，消费金融在这些市场将有很大的增长空间。