从“追逐流量”“野蛮生长”到“拥抱科技”“合规发展”，互联网金融在我国走过十年。在这场浪潮中，涌现出一些对金融业具有实质意义、健康的创新发展。同时，也有业内人士分析，未来将在常态化的强监管下，风险外溢的互金企业将逐渐转型或出清，而具有科技实力并切实融入到业务流程和场景中的互联网金融企业，将拥有竞争优势。

“互联网+金融+产业”等新模式逐渐成熟

过去几年，“结构调整”是我国宏观调控的主基调。2017年7月，全国金融工作会议提出，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。同时会议指出，要积极发展普惠金融，大力支持小微企业、“三农”和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节，着力解决融资难融资贵问题。

中小企业对普惠金融的需求强烈，但长期以来，融资难问题一直是中小企业发展的桎梏。现有金融机构体系的不健全，造成的金融服务供给总体不足，且由于中小企业信用级别较低、固定资产等抵押品担保品较少、财务信息不透明等原因，导致其很难从传统金融获得融资且融资数额也很难满足需求。

互联网金融浪潮中，“互联网+金融+产业”、“金融科技+银行”等新模式，在探索中逐渐形成并逐渐走向成熟。具备实体基因的金融机构，将产业与金融结合驱动新金融机构创新性发展，对于完善金融机构和市场体系，服务实体经济意义重大。近年来发展迅速的供应链金融便是在这一环境中获得健康发展。

用户进入新时代

2016年中国央行征信库收录自然人达到9.1亿人，收录实际信贷人数4.2亿。连续四年保持信贷人数增速3倍于征信人口。

从个人业务来看，与以往认为只有急需用钱时才想要信贷服务不同，互联网金融的出现使得金融服务下沉，原先晦涩难懂的金融服务也正逐渐转化为易于理解、操作便捷。未来，随着越来越多的用户意识到，信贷将是个人财富管理重要的一个环节。

信贷在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，是实现金融普惠的重要推动力。但因其具有小额分散的特点，风险控制能力更显重要。

同时也应注意，正如中国人民银行行长周小川曾表示，关于家庭部门的债务杠杆率，从全球比较来讲，中国还不算高，但是最近几年增长很快。这个快的程度，不是说现在就要去杠杆，而是说增长的过程要注意质量，要使增量部分保持稳健，同时又是高质量的。