2018年7月27日，主题为“超透明 零距离”的友金所盛夏开放日暨第五期私享会在友金所深圳总部顺利召开。友金所总裁李昌国、副总裁张居花、副总裁丁琳、副总裁熊伟、副总裁黄成等共同参加见面会活动，与从全国各地赶来的近80名投资人进行了一场面对面、超透明、零距离的沟通。

首先李昌国为现场投资人全面介绍了友金所的设立、股权架构、业务模式及运营情况，重点提到以下几个方面的内容：

友金所的股东背景

友金所成立于2014年7月1日，由用友网络（600588.SH）、深圳力合金控与银行专家管理团队联合设立。其中，用友网络持股友金所53.89%，是第一大股东。

“资源和能力是金融的两大核心，2014年联合设立友金所的时候，我们就明白这不是单靠个人能力有多强就能做成的事，没有资源是不行的，所以一定要找到实力强大的上市公司来投资，而且必须把这个业务当做战略来发展，只有这样才能得到大股东的长期支持，获得帮助平台不断向前发展的资源支持。”李昌国如是说。

过去30年，用友网络先后成为中国财务软件市场占有率第一、亚太本土ERP（企业管理软件）市场占有率第一的提供商，是少数80年代创办还存活并且继续保持快速稳健发展的民营高科技企业之一，服务企业和公共组织超过409万家，在软件和云服务领域有多年深厚的积累。

2014年以来，用友将软件、云服务和金融作为三大核心战略，其中在金融领域的布局，包括2013年成立畅捷支付，2014年投资成立友金所，2016年牵头发起成立北京首家民营银行中关村银行，2017年控股前海民太安保险经纪有限公司……随着这些重要布局一一完成，用友已基本建成完整的金融资源网络，形成了较为强大的金融服务能力和风险抵御能力。

力合金控则是“清华大学深圳研究院”科技金融产业的综合平台，具备清华大学深圳研究院产学研优势及专业的金融管理团队和科技专家团队，同样在金融领域有多年的积累。

李昌国谈到：“友金所过去几年很少做广告，截至目前累计超过150万的用户。友金所投资客户主要是大股东用友相关的、力合金控相关的、员工股东平安系相关的，这些投资客户本身对友金所就是很了解的，并且具有理性判断能力，友金所就是通过核心投资客户慢慢发酵扩散而来的。这些客户如今也成为了友金所的基石投资客户，投资金额一直处于稳步增长的状态。”

实际上，友金所作为用友和力合金控在互联网金融市场上的一个战略布点，得到了股东们品牌资源、客户资源、渠道资源、牌照资源、资本资金等各个方面的全力支持。

“用友累计服务客户超过409万家，庞大的资源等待我们去开发。”李昌国表示，用友3.0战略中的核心之一是“云服务”，即把目前使用用友软件的企业客户、代理软件客户及代理记账客户等庞大的客户群体信息加入到云服务平台，这为友金所提供巨大的客户资源、数据资源，为友金所长期稳健发展奠定基础。

友金所的金融专业能力

李昌国表示，友金所核心管理团队是原平安银行总行新一贷核心管理队伍成员，拥有连续10年累计发放超过1000亿元（50多万客户），且资产质量保持优良稳定的风险管理能力。

李昌国个人拥有12年平安银行总分支行工作经验，曾任平安银行总行副行长业务助理，总行产品中心个贷产品部副总经理，总行消费金融中心客户管理部副总经理等，主导了平安银行和深发展两行零售业务整合。其他几位联合创始人过去也都是银行高管，副总裁张居花有8年平安银行总行信用卡中心、网络银行事业部等工作经验；副总裁熊伟拥有8年平安银行总行信贷管理经验，尤其是主导新一贷产品开发及全流程风险管理；副总裁丁琳拥有9年平安小额信贷工作经验；副总裁黄成拥有8年平安银行总行系统研发工作经验。

整个友金所目前共有将近1300名员工，从普通员工到管理层，金融专业背景的人占多数，特别是核心部门如风控、IT开发高达90%的员工都有金融机构从业经历。总部约500人，其中IT技术人员占比50%以上，风险管理人员占比30%；25家分公司合计约800人，其中客户经理约500人，风控专员约300人。

“我们是按照银行业的做法，这些客户经理和风控专员也要承担资产质量的考核目标。经过几年的训练，友金所打造出了一支能征善战的专业人才队伍。”李昌国如是说。

李昌国谈到，“创业之时，还有很多人质疑我们金融属性这么强，缺乏互联网气质，即使站在风口也未必能飞的起来。但是我们的想法不一样，互联网金融本质就是金融，金融基础如果不牢固，靠互联网飞起来也可能飞不久。今天很多平台倒下，大多因为根基出问题，没有把金融最核心的风险管理做好。”

友金所的借款客户画像

如果说，强大的股东背景和资深的金融专业能力，为友金所的发展提供了阳光和雨露，那么普惠金融则为友金所的发展提供了肥沃的土壤，一群优质而缺乏融资服务的小微企业主是友金所普惠金融服务的主要对象。

李昌国表示，中国18至65岁的人口数量大概有9亿，其中中高收入且具有人行征信记录和信用卡的人口数量大约为6000万。友金所的借款客户就是在这6000万人中间产生，客户定位是具有良好征信记录并且具有较为稳定收入的个人。

“这些人有几个特点，第一他们是银行的用户，例如信用卡用户或者房贷客户，他们吃苦耐劳，工作勤恳，收入处于中上水平，且信用良好；第二，他们拥有一定的资产，例如有房子、有商业保险或者有车，但是不具有大额抵押物，在银行等传统金融机构很难获得融资服务；第三，这个人群大部分都是小微企业主、个体户，中国目前有2800万户小微企业法人、6200万户个体工商户，解决了中国80%的就业、70%的发明专利、60%的GDP和50%的税收，对社会发展有贡献。”李昌国表示，这个群体对小微金融的需求，是友金所致力于做好普惠金融的价值所在。

“融资需求在500万以下的，银行都难以覆盖，更别提10万、几十万的这种小微融资需求。这些小企业或者夫妻店的老板，以前要借钱怎么借？找民间金融，或者找亲朋好友，要么利息非常高，要么欠下了人情债，这就是他们所处的真实的借贷环境。”李昌国表示，随着互联网金融平台的兴起，针对小微的金融服务正在逐步改善。

互联网金融解决了金融资源配置的问题，钱直接到借款人那里，而不是在中间经过一系列的环节，让运营成本更低。普惠金融发展起来，对银行等传统金融机构来说是有力的补充。

友金所怎么筛选借款人并进行风险管理

友金所通过线上和线下批量获取信用良好且拥有中高等收入的借款客户，并进行贷前贷中贷后全面的风险管理，坚持“小额分散”模式。和大额标相比，小额不仅更加符合网贷政策导向，更加合规，其实也更易于风险控制，某一借款人出现逾期，对整体安全不构成威胁。分散也是出于风险控制的要求，不会因为一个行业或一个区域经济下行就受到大的影响。

一直以来，我们就是要牢牢坚持小额分散、行业分散、区域分散的原则，不断努力将客群锁定在全国经济最活跃的城市。截至2018年6月，友金普惠已在深圳、广州、东莞、佛山、中山、北京、天津、石家庄、郑州、武汉、合肥、长沙、南昌、南京、苏州、上海、福州、厦门、成都、贵阳、杭州、太原、西安、惠州、重庆等25个省会及较发达经济中心城市开设分公司。

小额分散是友金所风控的大方向，而聚焦到单个借款人，还要通过风控模型、决策引擎来判断。友金普惠会根据借款客户的资产状况、征信报告、薪资情况、社保缴纳情况、保险费缴纳情况、公司营收状况等多个维度进行信用评分，以此判断借款人的还款意愿和还款能力。友金所风控模型是基于1000亿元放款经验和长达10年放款周期，在互联网金融行业非常少有。

客户在友金所获得借款之后，友金所会对其进行全流程的监测，一旦客户出现逾期就进行催收，确保资产质量一直处于比较良好的状态。事实上，友金所风险管控能力居于同类业务企业前列，目前资产质量明显优于主要竞争对手。

友金所阶段性发展成果

李昌国表示，友金所整整四年持续稳健发展，已经为十几万借款客户撮合完成几百亿元的融资服务，其中70%提供给网贷平台，30%提供给传统金融机构；整整四年持续稳健服务，已经积累了150万投资客户，预计将为客户创造25亿元投资收益；并在2016年开始实现盈利，2017年营收盈利数据可观，整体营收达到7.17亿元，净利润达到2.34亿元；友金所已与7家银行达成业务合作，输出小微金融服务技术；多次荣获行业奖项，成为互联网金融头部平台。

“稳健发展，不快就是快”，友金所将一如既往按照既定的目标，坚持合规稳健，技术上不断迭代更新，通过领先的全面风险管理能力，继续推动普惠金融进步，服务更多的小微企业主、个体户及小白领。

友金所分管风控的副总裁熊伟进行主题演讲

熊伟从风控团队背景、风控管理六大核心、风控管理全流程的四道防线对友金所的风控模式进行了深入浅出地讲解。

友金所拥有一套科学有效的信用审核流程和标准，基于“大数据+评分卡+决策引擎”的智能信贷工厂风控模式，建立多维度信用评分模型，对借款用户进行多维度信用风险分析。同时友金所建立了完整严谨的风险管理体系——四道防线，严格控制借款逾期违约的风险。

熊伟表示：风险控制是金融的核心，每一个金融人都应该对它心怀敬畏。

投资人问答环节

“友金所的风控模型是怎么样的？”“友金所资金安全吗？”“该怎么选择平台？”很多金主是抱着这些疑问来到友金所开放日的。针对这些疑问，李昌国一一进行了回复。

以下是精选的几个大家比较关心的问题：

1. 友金所目前的情况如何？当前环境下对友金所有什么影响？

李昌国：友金所目前经营状况良好，今年上半年取得非常不错的成绩，包括盈利能力较去年同期又有较大增幅。在当前行业洗牌的时候，友金所目前还没有感受到行业洗牌带来的紧张感觉，客户咨询量稍有增加但并不明显，这可能跟友金所的客群有关，一方面友金所的借款客户都是具有良好征信记录且具有较为稳定收入的群体，小额分散，借款逾期会直接影响其个人央行征信记录，借款客户资产质量一直保持优质；另一方面友金所的投资客户主要是大股东用友相关的、力合金控相关的、员工股东平安系相关的，这些投资客户本身对友金所就是很了解的，并且具有理性判断能力。

当然，我们的管理团队都是资深金融从业人员，一直以来就对信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险等进行严格管理，我们近期也进一步强化预案，包括出现一些极端情况下的预案。同时，我们的股东也非常支持友金所不断提升风险防范能力。

2.怎么筛选P2P平台？

李昌国：主要是看两点：一是看资源背景。一定要看它的第一大股东，看实际控股的第一大股东，这是最重要的。市面上说的**系，那也要以其第一大股东的属性来归类。同时，我们还可以进一步看第一大股东做这件事情是不是战略布局，要知道，战略投资与财务投资是不同的。

二是看管理团队能力，尤其是管理团队过往经验能力与其今天从事的金融专业工作是不是匹配。

3.对于目前行业怎么看？

李昌国：行业洗牌是一件正常事情，也是一件必然发生的事情，现在是到了良币驱逐劣币、行业去伪存真的时候。现在有中央监管领导出来讲话，也有主流媒体比如人民日报等邀请专家出来讲话，我比较认同这些观点的，网贷行业在今天与未来都将为普惠金融发展做出巨大贡献，行业具有很大的发展前景。

友金所职场参观

开放日在热烈的晚宴交流中落下了帷幕。从参观友金所的办公室，深入了解友金所的整体情况，到与友金所总裁、高管们面对面交流，来访的金主纷纷表示，此行非常值得，切实感受到了友金所的开放透明和运营实力。

一位来自江西的金主说：“我投了几家平台，这次行业问题之后才深刻了解了投资网贷资产端才是最重要的。今天李总讲了我最关心的内容，比如资产获取、风控规则、数据管理这些，更加明白资金去向和还款过程，也对友金所更放心了。”

来自北京的一位金主说到：“以前是看重友金所的用友背景，但因为最近行业受到的影响较大，我就想来看看友金所到底采取了哪些措施。跟李总交流后，可以说这颗心算是放下了。我感受到了友金所的坦率，以后会继续信任你们。”

另一位贵阳的金主也表示：“友金所的私享会我参加过好几次，每次来感觉都不一样。我相信很多人都跟我一样，只投了友金所一家平台。我们相信友金所团队的能力。虽然现在行业遇到了些困难，但来参加了见面会之后，我的疑虑完全打消了。”