2014年10月，友金所平台上线，经过一阵摸索与反思，随着自动投标工具的上线，提前完成当年1亿元交易量的目标，悬在友金所创业团队心头的大石终于安全落地。

时间转眼进入2015年，此时中国股市进入癫狂状态，每一个人都被巨大涨幅迷惑，被快速致富的梦想裹挟着冲入了股市。不少互联网金融的同行，搭上牛市的东风，短时间内上马股票配资项目，大赚了一笔。面对市场的诱惑，以及同行的高速发展，友金所内部也出现了一些的焦虑情绪，友金所要不要也做配资？。

“做好小微金融是公司一开始就定下的长期发展战略，此时打基础最重要，慢就慢一点。”针对外部环境传导而来的躁动情绪，李昌国不断给员工灌输理念，“如果你是天才，可以分散精力去做很多事情，那就去做，如果你不是天才，那就专注做一两件事情就好了。”

时间证明这是一个正确的决定，2015年，当无论是二级市场还是不少互金同行均被资本狂热裹挟的时候，友金所选择了专注做好小微金融，选择了一如既往对金融保持敬畏之心，在做任何决策之前始终把风险控制放最优先考虑的一环。

不要跟风，要做自己擅长的事，对社会有价值的事

金融借贷看似简单，其实是一件很复杂的事情，对专业能力要求极高。“不要因为其他平台做股权众筹、股票配资就胡乱跟风。”这个是当时友金所管理层的共识，大家认为还是要专注做好小微金融，专注服务小微企业主、小白领这些客户群。

小微企业对社会发展做出了不可磨灭的作用，最新的数据显示，2017年末小微企业贡献了60%以上的GDP，80%以上的就业和50%以上的税收，但是累计贷款余额占比不足25%。这和2015年友金所做小微金融之时，乃至更早以前李昌国等人还在银行工作时的情况，并没有太大差别。

相对于大中型企业，小微企业公司治理结构不够完善、财务管理不够规范，抗风险能力也比较弱，小微企业贷款不良率比中大型企业高，单户授信500万以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖风险，这是造成小微融资难背后的根本原因。

在一些传统银行人士看来，小微融资业务是“脏活累活”，但友金所则把这个当做公司的使命来对待。“小微企业主往往有几个特点，吃苦耐劳，工作勤恳，收入处于中上水平，且信用良好，对社会发展有贡献。”李昌国表示，这个群体对小微金融的需求，是友金所致力于做好普惠金融的价值所在，同时也是友金所团队擅长的领域。

（友金所银行高管团队）

李昌国浙江大学毕业后以管理培训生进入深圳市商业银行（后被平安银行收购），到2014年离开平安银行创办友金所，李昌国在银行历练了整整12年。这12年里，李昌国历任平安银行总行副行长业务助理，总行产品中心个贷产品部副总经理，总行消费金融中心客户管理部副总经理，主导完成了平安银行和深发展两行零售整合业务，对信贷零售业务取得了丰富的管理经验并形成了专业的金融素养。

其他几位联合创始人过去也都是银行高管，副总裁张居花有8年平安银行总行信用卡中心、网络银行事业部等工作经验；副总裁熊伟拥有8年平安银行总行信贷管理经验，尤其是主导新一贷产品开发及全流程风险管理；副总裁丁琳拥有9年平安小额信贷工作经验；副总裁黄成拥有8年平安银行总行系统研发工作经验。

在这支训练有素的银行专家团队管理之下，友金所以风控为核心，以安全稳定为根本，在互联网金融行业形成了独特的“银行风格”。当初用友网络决定控股友金所，正是友金所高管团队在金融领域的专业性得到了股东们的认可，这也是李昌国们敢于放弃“银行金领”工作，大胆创业的底气所在。

敬畏金融，风险管理是重中之重

平安在普惠金融领域探索多年，是国内最早开展小额信用贷业务的金融企业之一，相关业务散落在集团内部的各个角落，其中平安产险事业部就是平安内部较早尝试信用贷的部门之一，也是陆金所创业之初的主力。

平安“新一贷”推出于2009年，时任平安银行行长的理查德·杰克逊来自花旗银行，他断言，中国信用市场正在不断完善，信用贷必将迎来发展，于是大胆在行内力推信用贷款产品 “新一贷” 。

熊伟是这一项目的最早参与者之一，2009年“新一贷”成立时，他负责了产品设计、风险政策制定、信贷工厂全流程模式建立等。后来成为友金所副总裁的黄成负责IT部分，包括建设信贷工厂和评分模型引擎。当时还在做行长助理的李昌国见证了“新一贷”的诞生，并在后期负责“新一贷”的产品和销售。

在李昌国的管理下，“新一贷”累计放款在2012年发放100亿元贷款的基础上，2013年新发放300亿元，2014年新发放400多亿元，累计放款总额超过800亿元，并成为平安银行的拳头产品之一。“这当中也有吃过亏。”熊伟介绍，期间由于不少模式属于首创，几次被监管叫停整改。但最后算下来，除去运营成本，“新一贷”仍然是平安银行盈利较高的产品。

“新一贷”开展了五年，其他银行跟进者寥寥。原因很简单，从抵押担保到信用放款，这对银行来说是一次重大的理念突破，“新一贷”也是在付出了高昂试错成本的情况下成功走了过来。

“银行要做这一块，第一需要大量信贷政策的积累和验证，以建立模型。第二，需要大量客户积累以建立规则的决策引擎。这种高昂的风险试错成本让其他银行几乎不可能跟进。”李昌国说。这种独一无二的数百亿贷款积累的风控、产品、IT等经验基础，是友金所做小微金融的信心来源。

风控为先，寻找优质资产

（友金普惠第25家分公司开业）

友金所建立之初，熊伟从一开始就引入银行风险管理流程，建立起“大数据+信贷工厂”模式。通过对客户的央行征信系统、社保、学历、工商、房贷、车贷、网络社交行为、软件、企业财务方面等数据进行分析建模，最后确认是否放款给借款人。

这套“大数据+信贷工厂”风险评风模型，大大降低人工成本，并像工厂化一样流水作业，将每个岗位切分，再系统化运营，集中化管控。普通银行贷款一般一笔几千万，人的成本在其中只是小头。但是小额贷款变成一笔二三十万，其中运营成本大大提高，只有建立起大数据信贷工厂，运营成本才能降下来，同时有效防范道德风险和地区化问题。

友金所的风险管控里还有一层是遵循大数法则， 坚持“小额分散”原则，利用“大数法则”通过分散借款人所处地域、行业、学历、年龄等，最大程度分散借款人逾期还款的风险。

在此风控原则的指导下，友金所从2014年创立之初就开始在全国经济最活跃的城市布局资产端，选择优质的借款客户。2014年10月，友金所成立当月，就已在深圳、东莞、佛山三地成立友金普惠分公司；2015年，又在武汉、长沙、南昌等8个城市成立友金普惠分公司。截至2018年6月，友金所已经在全国25个城市设立友金普惠分公司，基本完成了全国布局。

如今，整个友金所目前共有将近1300名员工，从普通员工到管理层，金融专业背景的人占多数，特别是核心部门如风控、IT开发高达90%的员工都有金融机构从业经历，而且按照银行业的做法，这些客户经理和风控专员也要承担资产质量的考核目标。

李昌国谈到，“创业之时，还有很多人质疑我们金融属性这么强，缺乏互联网气质，即使站在风口也未必能飞的起来。但是我们的想法不一样，互联网金融本质就是金融，金融基础如果不牢固，靠互联网飞起来也可能飞不久。”

直到2018年，看到互金行业的急剧洗牌，这种判断终于得到人们越来越多的认可。